W kredycie gotówkowym występuje wiele zmiennych wpływających bezpośrednio na koszty zobowiązania w dłuższym terminie. To przede wszystkim rodzaj rat, polityka monetarna, zdolność kredytowa, ale też inne czynniki. W artykule poznasz je nieco bliżej, a to przełoży się na większy potencjał podpisywania efektywnych umów w bankach detalicznych.
Manipulowanie kluczowymi zmiennymi przy zadłużeniu konsumpcyjnym
Jedna z najważniejszych zmiennych to oprocentowanie, w tym wskaźnik RRSO, ale nigdy bez odniesienia do dodatkowych opłat. Banki, co prawda zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim nie mogą ukrywać kosztów zobowiązania, ani zmieniać umowy po podjęciu pozytywnej decyzji kredytowej. Wydanie pozytywnej zdolności kredytowej to pewna obietnica złożona klientowi, że niezależnie od zmiany warunków funkcjonowania gospodarki otrzyma zadłużenie na danych warunkach. Kolejny czynnik to rodzaj rat. Kredytobiorcom banki z reguły podsuwają raty stałe uważane za pewne, optymalne dla przeciętnego gospodarstwa domowego, ale z drugiej strony masz do dyspozycji raty malejące, całkiem sensowne przy dłuższej spłacie i umożliwiające obniżenie kosztów całkowitych zadłużenia. Warunek? Do rat malejących musisz przedstawić pozytywną zdolność kredytową i to bardzo ze względu na bardzo wysokie koszty początkowe spłaty umowy. Pierwsze raty malejące to ogromne obciążenie dla budżetu domowego, jednak z czasem przybierają mniejsze wartości, żeby w końcu wygenerować całkiem pokaźne oszczędności. Gorzej zaczynasz, ale lepiej kończysz, to podstawowa zasada związana z ratami malejącymi.
Polityka monetarna w odniesieniu do gospodarki międzynarodowej i kwestia ubezpieczenia
Polityka monetarna również wpływa na kredytobiorców i to niezależnie od tego, czy bazują na zmiennych, czy stałych stopach procentowych w umowie. Uzależnienie umowy o wskaźnik WIBOR w okresie bardzo niskich stóp procentowych to najczęściej bardzo dobra decyzja. Od roku 1984 widać wyraźną tendencję do luzowania polityki monetarnej. W ostatnim roku wydrukowano na świecie praktycznie 20% wszystkich dolarów dostępnych w obiegu, co przekłada się na coraz mniejsze zaufanie do bankowości centralnej i wręcz do wymuszania procesów inflacyjnych w gospodarce międzynarodowej. Ubezpieczenie w kredycie gotówkowym nie jest obowiązkowe, natomiast rezygnacja pociąga za sobą nieco wyższe koszty, chociażby oprocentowania, prowizji. W ten sposób bank detaliczny wyrównuje zgodnie z prawem ryzyko podobnej decyzji. Pewnymi zmiennymi w kredycie gotówkowym warto manipulować, a inne lepiej po prostu zaakceptować.
